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周末看到一条微博热搜#女子结业9年抠出两套房#，一名南京女子在节目里分享自己的省钱秘笈。
工资90%都存下来；
午餐平均5元、10元；
一年买衣服不凌驾100元；
大部分衣服都是捡朋友穿过的，自己只买内衣裤；
日用品基本都靠薅羊毛，不放过任何一个抽奖。
这条新闻下面留言非常多，不少都是质疑这样的生活方式，甚至骂她的。人觉得她是守财奴，一辈子就抱着两套房子“死”去了，价值观扭曲。
但其实看完完整的视频后就会找到原因。
从小她的母亲就一直在和她强调赚钱的困难，童年想要的玩具几乎很难过到满足。母亲给她零花钱都会丢在地上让她捡起来，为的也是强调赚钱不易。
因此，她从自立后就一直希望自己可以有一套房。看到这里，我们就能明白，房子对她来说，是疗愈童年匮乏感和不安全感的港湾。
所以，看完这个节目，我更多的是理解，而不是评判。
每个人的价值观可以不同，可以不同意，但完全可以选择恭敬，三观这件事（除了违法乱纪）本身就没有绝对标准。
只不过，这个视频让我更加深刻意识到，我们父母童年的养育模式是孩子将来的人生底色。
价值观教育中很重要的一部分就是财商启蒙。
而财商不该只是教会孩子认识货币，或者一味地省钱，而是让孩子学会如何做选择，如何和钱做朋友，如何让钱成为我们变得更加自由的工具。
今天就想来聊聊财商这件事。
1
区分“必要”和“想要”
开始时间：2岁+，或者从孩子开始提买东西的需求后就可以开始
这是我的第一条款项观：财商绝对不是压抑自己什么都不买，但必要学会区分“需求”和“欲望”。
需求是我们一定必要的东西，没有它们也许我们就无法生存；而欲望是那些有了会挺好，但不是必需的。
照顾好自己“需求”之后再满足自己的“欲望”，这才是真正的自由。
有了这个意识后，我和小D在日常生活中就会引入““我必要”（需求）和“我想要”（欲望）的区别。
我们必要米饭，不然我们就会挨饿
我们有时想要冰淇淋，但即使没有我们也不会挨饿生病
面对我们喜爱的东西，更要帮助区分需求和欲望
我必要床，由于没有床我们就无法休息，就会不舒服
我也必要甜甜圈，不然我会饿
那甜甜圈是我们每天都必要吃的吗？
嗯。。。好像不是
什么才是我们每天必要吃的，让我们不饿的呢？
米饭、面条、牛奶
那你是必要甜甜圈照旧想要甜甜圈呢？
嗯，想要
当然，这并不会100%那么精确，毕竟人都不是理性的动物。
比如我到如今还觉得买鞋子和包是我的需求，经常很累的时候买一个，真的立马满血复活了（捂脸）。
孩子也是如此，所以讨论这些，不是非要把“标准答案”去强加孩子，而是开启这样的思考和对话。
孩子在成长过程中，自己会慢慢调试，找到合适她的款项观。
2
与“欲望”共舞
开始时间：3岁+，或者孩子掌握“必要”和“想要”概念后
每个人都是受欲望驱使的，大家不要害怕有欲望，从某种程度来说，正是有了欲望，才有了不断进步的动力。
如果每个人都安于需求，那么发展就会停滞。但人必须学会和“欲望”共舞，而不是被欲望控制，这是我的第二条款项观。
我从工作后就爱买，最夸张的时候真的是“月光”，而要知道我06年的月薪已经差不多接近一万了。
后来，我学会了一件事，就是开始把每个月的工资进行规划，这是我第一任职场老板分享给我的。
分成三份：第一份是消费，应对日常的需求；第二份是储蓄；第三份是做慈善，大家可以自行调整比例。
面对自己的欲望，超出需求的那些东西，就可以进入愿望清单。
比如我想买一双鞋，那么我就从每个月的消费那里强制性地节省一笔钱，三个月半年或者一年以后就能获得那双鞋。
这个方法对我很受益，一方面我没有完全不顾或者压抑自己的欲望，但同时也不再“入不敷出”了；另一方面我开始意识到，原来生活中有很多太随意花掉的小钱。
我们的孩子都还太小，并没有太多可支配的零花钱。但是“愿望清单”这个概念是可以借鉴的。
我个人是不主张打压孩子的欲望，尤其不要把自己不想花钱，变相包装成“为了孩子”好来打压，比如：
你这个孩子怎么出门总要买东西？
爸爸妈妈赚钱很辛苦的，你怎么不知道体谅呢？
从小那么爱买，长大后肯定是个败家精！
本来只是“买”这件事，却上升到了“孩子”这个人，这些评价看似为了孩子好，但却无疑在孩子心里敲开了一个洞，那是匮乏感的“空洞”。
当然我也不建议大家无休止地，甚至超出消费水平地去满足孩子。其实，每一次孩子的开口想要，都能看成一次成长机会，学会怎么和欲望相处。
金额小的东西，可买可不买的，可以和孩子说，我们先拍下来，等待会逛完了一圈，我们把所有喜欢的都看一遍，选一样；
有一些超出预算的“大件”，那么和孩子制定到愿望清单里，告诉孩子，下一个节日或者生日，如果还喜欢就去买回来。
(提前说，孩子也许会因此哭闹，但这个的处理方式和我们管教引导孩子的任何方式都是一样的，刚强原则，共情安抚，事后复盘。
如果你因此而想想算了，就买吧。那么你就必要重新思考，自己的款项观到底是什么？育儿的原则其实就是我们三观的表现，不必要和我一样，但必要时刻明确一致。）。
制定愿望清单的过程，一方面让孩子意识到，这个世界的现状，并不是所有东西他想要的都能立刻等到，这对孩子成长有益。
也给了孩子一个方法学会控制激动，有时过几天再去看这个愿望清单，也许就发现自己并没有那么想要了。
3
效用的边际作用
开始时间：4岁+
这是我的第三条款项观。
“效用”是微观经济学的概念，意思是消费者对于服务或者商品的消费的相对满意值。
我知道概念比较抽象，我来和大家解释一下。
我前几年非常热衷于双十一，几乎要连着好几天熬夜，看活动计算折扣。有时为了凑单，还总是去买一些我以为“也许我会用到，但其实用不到”的东西。
我们以为自己“赚到”了，但熬夜所付出的时间精力和真正少花钱并没有成正比，而且还买了更多不是必需的东西，反而是额外付出，这就是效用很低。
但人的本性都是爱占便宜的啊，这是我深刻认识到的，所以觉得更应该从小让小D有这个概念。
我们曾经去吃汉堡，我和她已经决定了买两份套餐，结账时收银员说，如今这个汉堡，第二份半价，问我们要不要来一份。
有优惠肯定要来啊，但后来我们两个人为了吃下那个额外的汉堡，都吃撑了。本来很愉悦的一顿饭，期盼很久的快餐，也变得不好吃了。
我后来就和小D开始了这样的对话
我本来好喜欢吃这个汉堡的，我们也等待了很久，为什么今天吃完一点都不开心，反而觉得很不舒服呢？
我们吃太多了，你看我们的肚子。
嗯？不是越多越好的吗？
这句话说出，小D沉默了，我意识到她的小脑瓜在思考了。等了一会，我告诉了她我的答案：
当我们拥有了超出我们必要的东西后，这个东西就是负担，而不是快乐了。
比如，吃一个汉堡刚刚好，我们就会很开心，但为了优惠再去买一个汉堡拼命吃下去，我们都会不舒服。
再比如，有两个娃娃，你会很开心。但如果有一屋子娃娃，你就不会开心了，我们都会犯愁，娃娃住了我们屋子，我们住哪里啊？
拥有“效用”这个概念，可以帮助我们每个人更全面地评估，什么才是真正“赚到了”。
4
钱的时间价值
开始时间：5岁+
这是我的第四条款项观，钱的价值不只是此刻纸面上的价值，它是和时间相结合的，比如投资，就是拿如今的价值去买将来的收益。
同样的，对于孩子来说，还涉及不到这么深，但有一点必要让孩子理解，钱不只是当下的货币价值，而是用钱换来的价值。
举个例子，我们家之前入手了一台智能拖地机。那天东西到了后，我就和先生在嘟囔，这个小玩意没想到这么贵啊？
小D听到后就凑过来问，这个很贵啊，那是不是不划算啊？
我们立马觉得这是个“可教育机会”。先生拿了手机里的计算器和小D说：
这个拖地机4000元，单看价格真的好贵啊，4000人民币，我们可以买好几周的菜了。
但我们想一想，拖地机如果每天给我们家扫地一次，根据质量预估，至少可以使用3年。
我们算一算，每天的耗费是多少？一天才3元多，这么看是不是很划算呢？
我在旁边又进一步补充道，
你再想想，从前妈妈总是在你必要我的时候和你说，妈妈要先把屋子扫一下。
如今由于有了拖地机，妈妈就有了时间可以和你一起玩，或者休息一下。这么看，一天的3元钱，是不是花的很值呢？
有了这个概念后，有时小D自己也会盘算，今天妈妈允许给我买冰淇淋，这2元5毛，我是立马吃掉呢？照旧省下来回头攒到20元买个娃娃呢？
我基本不引导她这方面，由于对我来说这没有绝对对错，但我希望她可以有这样的思考。
我至今仍然是个爱买买买的人，每年都会由于完成一两个阶段性目标，而给自己买几个“心爱之物”。有的很贵，有的很特别，都是必要够一够的那些东西。
但我绝对不会认为无条件满足自己，甚至超出负荷的满足自己就是“爱自己”；也不会认为无底线压抑自己欲望的“省”，是最好的。
我至今仍然记得奶奶和我说的那句话，女孩子自己赚钱自己花，不丢脸，反而要骄傲。通过自己双手能买到你想要的任何东西，那么也就能通过自己双手去过你想过的任何生活。
那么如今，当我成为母亲后，我希望和小D保持价值观的对话，希望自己的引导，也能让她长大后形成自己的价值观和消费观。
财商的核心是关于款项观。款项观之所以最后有个“观”，它本质上是和我们每个人的价值观联系的。
赚钱也好，花钱也好，其实最值钱的永远都是背后的认知模式。
一点抛砖引玉，希望对大家有启发。 |
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