信用记录关爱日 | 信用卡只还“最低还款额”会影响征信吗？

admin

       2023年6月14日，也就是今天，是第16个全国“信用记录关爱日”，关爱信用记录，享受幸福人生！那么，关于你的信用记录你了解吗？

        为了规范征信活动，保护信息主体合法权益，提高国民信用意识，FM103.5联合中国人民银行湖州市中心支行以及吴兴农商银行，举办征信专题访谈，让社会公众学征信、懂征信、用征信，让征信服务惠及百姓。

上线嘉宾

中国人民银行湖州市中心支行征信管理科副科长

杨顺杰（中）

吴兴农商银行普惠金融部副总经理

陈琰飞（右一）

吴兴农商银行征信专员  章思思（左二）

我们的日常生活中经常能听到“征信报告”一词，那首先什么是“征信报告”？


杨顺杰

      我们日常中说的“征信报告”，一般是指人民银行征信中心出具的企业和个人征信报告，它全面、真实记录企业和个人的信用履约情况，具有很强的权威性，可以说是我们的“经济身份证”。比如个人征信报告，目前广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和风险管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动。根据有关规定，每人每年有两次免费查询征信报告的机会，第三次起为每次10元，企业征信报告目前暂不收费。我们建议，一年内可以查询1-2次，在了解自身信用状况的同时，可以检查是否存在别人冒用或盗用个人身份信息获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息等。

目前我们湖州市征信报告的查询渠道有哪些？


杨顺杰

      个人征信报告查询渠道，分为线上、线下两种。首选线上渠道，湖州广大市民可以通过征信中心官网、部分银行的网银和手机银行APP查询，即可足不出户查询到自己的征信报告；其次是线下渠道，广大市民可以持本人二代有效身份证前往个人征信报告线下查询网点查询。目前，湖州各区县已经设立了35个个人征信报告查询网点，包括市县人民银行的征信服务窗口，以及布放在相关商业银行的自助查询设备，方便大家就近就便查询自己的个人征信报告。

      企业征信报告查询渠道，也分为线上、线下两种。线上渠道方面，已有工商银行、农业银行等11家银行开通了企业网银、手机银行APP的查询，企业在这些银行机构开通企业网银或手机银行业务，查询自己企业的征信报告就能实现“一次也不用跑”。如果没有开通，可以选择去市县人民银行的征信服务窗口或者企业征信报告的代理查询网点查询。今年，我们市人民银行组织辖内各家农商银行新部署了一批企业征信报告自助查询机，进一步拓宽了企业征信报告的查询渠道。目前，市人民银行以及吴兴农商银行、南浔农商银行、德清农商银行、长兴农商银行、安吉农商银行这5家农村商业银行的营业部共6台企业自助查询机已投入使用。

银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的征信报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？


杨顺杰

      个人征信报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行“良”或“不良”的定性，所以在您的征信报告中不会出现“良”或“不良”的字样，也就根本没有“征信黑名单”的说法。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的征信报告中将记载为这笔贷款逾期，而不会记载“此人贷款有过逾期，信用不良”等类似内容。因此，如果有人宣称“XXX被列入征信黑名单”，这种说法是欠妥的。

     当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有多条不良记录，所以不能贷款”，这实际上是工作人员根据个人征信报告中的客观记录，对您的信用状况作出的独立判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判也可能就不相同。

在我们日常生活中哪些情况下容易产生逾期记录？


杨顺杰

      逾期，一般指到还款日最后期限仍未足额还款。主要有以下四类常见情况：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

信用卡还款还最低，影响征信吗，或者有什么影响吗？


杨顺杰

以最低还款额足额还款后不会显示逾期。


陈琰飞

以最低还款额足额还款后征信是不会显示逾期，但是注意：选择最低还款额还款需在账单生成后进行，在账单日生成前归还默认是提前归还剩余本金。

现在社会上偶尔会见到“征信修复”“征信洗白”“逾期铲单”“征信投诉异议代理”等广告，请问这些广告内容是真实的吗？


杨顺杰

        这些广告都是虚假的，完全不可信。我们特别提醒，凡是收费的“征信修复”“征信洗白”“逾期铲单”以及“征信投诉异议代理”，都是诈骗陷阱，有可能导致财产损失或信息泄露，甚至是被诱导犯罪（例如要求您伪造证明资料等等），请大家一定要警惕，切莫上当受骗。一般不法分子会有以下几种套路：

       第一种是收取高额服务费用承诺“洗白”征信后跑路。不法分子通过抖音、微信等渠道发布“征信修复”的广告，宣传可以开展“征信修复”等虚假业务，信息主体与其联系后，教唆通过“非恶意逾期”“不可抗力”等理由伪造证据材料和公章进行投诉，借机收取高额服务费用。信息修改失败后，通常不予退款或直接跑路失联。

       第二种是通过收取加盟费方式诱骗客户从事“征信修复”业务。谎称教授“征信修复”技巧开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式广泛发展下线，骗取加盟代理费。

      第三种是骗取个人财产信息，非法侵占他人财产。在办理“征信修复”过程中，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等敏感信息，通过泄露、买卖个人信息从中获利，甚至利用这些信息冒名贷款。

在这里，我们也呼吁大家，如果在工作生活中发现“征信修复”相应线索的，可以直接跟我们联系。我们的举报电话是：0572-2360066。

       一些有关征信的小故事，让我们对征信有了更直观的了解。


章思思  

下面和各位听众分享两个案例:

      某年2月14日，某市的孟先生因购房计划，向该市农商银行申请个人住房按揭贷款50万元，期限20年。但该市农商银行在审查其个人信用报告时发现：2018年4月11日，孟先生在一家银行办理了汽车消费贷款，还款期限为24个月，贷款现已还清。但在还款的两年时间内，其信用报告中显示“累计逾期次数16次”。面对如此多的不良记录，农商银行审贷会没有通过孟先生的住房贷款审批。

       后经多方调查，孟先生办理汽车消费贷款后，都按时将应还款金额交给某汽车销售公司，但这家汽车公司，却没有及时将孟先生的钱划转给银行，所以造成了孟先生信用报告中出现多次逾期，形成了不良记录。

     为避免这种情况的发生，建议个人最好直接与银行办理相关信贷业务，如果采用第三方代理的方式，应特别注意代理合同的相关条款，并关注自己的信用记录。万一发生第三方机构未及时向银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。

再和大家分享一个案列：

      某年9月，某高校应届毕业生刘某，持本人信用报告到人民银行当地中心支行咨询，诉说于2017年刚入大学时在当地某一银行办理了一张信用卡，激活后一直未使用，直到2020年2月才首次刷卡消费500元，后因各种原因，忘了及时还款，直到现在在外地某外资企业应聘，要求提供个人信用报告时发现有逾期记录，才想起信用卡透支的钱至今未还，后随即还上，但应聘单位依据其信用报告有不良记录做出不予聘用的决定。所以到人民银行咨询有什么办法能将此不良记录消除，以免再次影响就业应聘。

     那在这里，我向大家科普一下，大学生助学贷款、信用卡发卡等银行信贷信息，自发放或发卡之日起，银行就自动将这些信息报送到征信中心征信系统中，如果不按合同规定及时归还国家助学贷款，或信用卡形成逾期还款，就会在其个人信用报告中形成不良信用记录，影响个人将来的经济、金融活动。个人信用报告客观记录个人信贷业务的还款情况，不记录逾期还款原因，也不对逾期还款是本人主观故意造成还是疏忽进行判断。因此，大学生在日常生活中应养成良好的消费习惯和还款习惯，按合同规定偿还助学贷款，避免在个人信用报告中留下不良信用记录。对于日常消费和信用卡使用，要注意还款期限，选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款，避免出现逾期记录。



编辑：建国