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前阵子在公号的一篇文章下面，有妈妈盼望我写一篇关于本身理财的文章，得到了很多妈妈们的点赞。这几天，也不停有妈妈在后台和我的个人微信上问我关于理财的标题。
由于以为本身不敷专业，怕案例没那么普遍，给各人误导，所以不停没写。不外我不停记取这件事，这不，在跟我的北大同学，中国大陆地区第一批私人银行家薇薇详细聊过之后，就赶紧跟各人分享来了，盼望可以大概帮到各位妈妈，多一点儿理财的思绪。
理财的常见误区
实在自打我做公号以来，我收到过不少关于理财的留言，很多妈妈问我：
“理财是不是需要很多钱？”
“需不需要把全部的钱都拿去做投资？”
“是不是收益高的，赚钱多？”
说真话，固然这是一些妈妈们的疑问，但也代表了相当一部门人对理财的误解。所以，我就先来跟各人说说理财的误区，给各人避避雷区。
误区一：“没钱怎么理财？等我存够钱再说！”
这样想的人不在少数。首先，理财不是有钱人的专利。固然， 投入的资金多，回报会多些，但是影响未来财务状态的，是投资报酬率的高低和时间的长短，跟投资多少钱关系不大。
其次，很多家庭的理财观念是，等储蓄够了，再去理财。储蓄从哪儿来呢？就是每月的收入减去支出，支出多，储蓄就少些，支出少，储蓄就多些。
在这我想帮各人调解一个观念，就是把储蓄=收入-支出，调解成支出=收入-储蓄。这样调解的好处就是，每月有固定的储蓄，就知道当月应该怎么安排开支了。
另有，几乎全部的人都有名誉卡，我知道一部门人过着“本日消耗，来日诰日还钱”的潇洒日子，但我以为并不可取，由于抗风险系数太低了。就拿这次疫情来说，让很多没有储蓄还负债的人吃了不少苦头。
所以，各人理财钱多钱少不紧张，紧张的是要有理财的观念，不要轻易花掉现有的钱，也不要透支未来的钱，更不浪费钱在各人手中的时间代价。
误区二：“回报这么高，那用全部的钱投资岂不是赚翻了!”
我劝各人千万别有这样的想法，而且一定要服膺一条——投资有风险。特殊是像本年这样市场不稳定的情况，更不能把家中紧张资金拿出来做投资。拿我本身来说，在本年这样的大情况下，理财有两个大原则：
一是不能把全部钱都放到一类理财产品里；二是投资只用家里的闲钱。
各人别以为不把钱放到一类理财产品很简单，以为就是把钱拆开，多买几样。这里的“一类”指的是大类的资产，像是股票、债券、理财、投资等等。像是一口吻买了几十只股票， 本质上还是把鸡蛋放到了同一个篮子里。
至于选择哪几种理财产品，要先考虑整个家庭的资金状态、风险蒙受力、投资履历等等之后，再做选择，如果本身着实搞不懂，找专业的机构咨询一下，也是个好选择。
而说到家中闲钱，我以为家庭赚来的钱，一部门用来日常消耗，一部门用来做足保障（保险、储蓄、应急资金等），剩下的才是闲钱，这部门的钱才能拿来做投资理财。
我知道有的投资大概理财项目收益高，不外收益高意味着风险高，把全部的钱投进去，万一有些颠簸，影响的就是整个家庭。我们做投资理财，是为了以后生存越来越好，不是越过越糟心。
误区三：“理财这么赚钱，我马上就买！”
俗话说，心急吃不了热豆腐，固然我们用的是闲钱，也得慎重，不懂的东西千万别轻易上手。像是之前很多人听说P2P火，就把钱投进去了，效果暴雷后，生存一团糟，这样就失去理财的意义了，如果这样，还不如直接把钱存到银行更保险。
我听说另有人相信一些“理财大牛”，大牛怎么说，怎么理财。我以为同样不太可取。大牛的意见再专业，也只能作为信息的补充， 最后拍板的还是我们本身。
我的发起是，决定理财后，先别心急，先确定本身的目标是什么，再去相识投资理财的方法。必要的时候，找懂行的人问问也是可以的。
建立家庭三大账户
前面说了理财的三个误区，下面说说我们平凡家庭怎样做理财。由于每个家庭的理财观念、收支状态、风险蒙受力等都差别，我不做详细的推荐，就说说我们每个家庭都能做的。
我跟薇薇聊的时候，她跟我说，资金有三个特点：流动性、风险性和收益性。每个家庭都有本身的财富属性，每个金融产品也有本身的财富个性。
给本身家做理财，现实上就是把自家的财富属性，和差别个性的金融产品匹配起来。
比如说，有的家庭器重收益，那这个家庭就会选择高风险、高回报的金融产品（股票等）。
前面我跟各人说，做理财一定不能把鸡蛋放到同一个篮子里，要选择几个大类的理财产品，薇薇非常赞同我的想法，她还说，实在每个家庭选择理财产品的时候，一定要建立三大账户。
这三个账户分别是：消耗账户、防守账户、增长账户。任何一个家庭缺一不可。
消耗账户
消耗账户，对应的是家庭资金的流动性的需求，也就是日常消耗标题。
拿我本身来说，我以为家里最好能预留3-6个月的家庭生存支出和可预见的大额支出。把这笔钱放到银行机动储蓄，随时存取，大概购买一些风险极低的互联网金融产品、货币基金什么的。
我的一位朋友在生孩子之前，她都是随意把钱放到银行账户，随用随取。有了孩子之后，家里开销大了，她就详细盘算了每个月的支出，用3个月支出的钱买了货币基金，不停放在那边没有动用。
这次的疫情，影响到了她家的收入，她就卖了货币基金，用这笔钱维持正常的生存，顺遂挺过了这段时间。
大概有的妈妈想问，是不是消耗账户存的越多越好？不是的，消耗账户的重要目的是为了确保家庭短期的生存支出，不是用来做资产增长的，所以一样平常预留3-6个月就可以了。
防守账户
很多妈妈说：“千万别有风险，我家没有余钱。”这话我以为挺有道理的。不外，风险不会由于没钱而消失。我们不能由于钱少，就不给家庭做保障。而防守账户的意义就在这里。
防守账户，重要是一些保障型保险，对应的是家庭的风险需求。比如，医疗险、重疾险、意外险，寿险、教育储备金等等。
相信保险类的，做家长的都多多少少相识一些，我就不多做表明了。重点跟各人说下教育储备金。
我们知道，孩子的教育，是个特殊大的花销，一年不说别的，单是随便补补课大几万就没了。以后孩子上初中、高中、大学，都不是个小数目。所以，这笔钱不能省。
而且这笔钱，以后也不一定就用于教育，只是对孩子教育的一个托底保障。要是家里有突发状态，有这笔钱就不至于影响孩子的教育。如果孩子以后读书用不到，那这笔钱就成了额外的一笔储蓄，可以用作孩子别的投资。
我知道有妈妈想问存多少教育储备金比力好，我以为这要根据每个家庭的收支状态、教育所在地等情况，本身来决定，我不能一刀切给个数字标准，但甘心高估不能低估。而且，不管存多少，越早规划越好，由于越早，压力越小。
增长账户
增长账户对应的是家庭的收益性需求，也就是办理财务增长的标题。之所以把这个账户放到最后，也是想跟各人说，不管家庭的收入多少，都要先确保正常的生存支出（消耗账户）和基本的风险保障（防守账户），然后才能考虑详细的理财投资产品。
否则盲目地追求投资收益率，颠倒了资金的使用次序，钱打了水漂不说，还会影响正常生存，这就得不偿失了。
在这个账户里，我以为家庭最基本的诉求是：保证本金，稳健收益。所以，我在问过薇薇之后，她发起说，可以选择“极简投资组合”，按照7:3的投资比例，7份固定收益产品投资，对应3份浮动收益产品投资。
由于按照她们的测算，如果持有1年以上，这个“极简投资比例”，在多数年份都能保证本金的安全，还能获得稳定的收益。
拿我本身来说，由于平时工作繁忙，没有那么多的时间相识浩繁的理财产品，就直接套用了“极简投资组合”做理财，把增长账户里70%的资金放在债券基金和银行理财里，剩下的30%购买股票和指数基金。
差不多持有了1年多，股票有些亏损，但是团体看，在保有本金的情况下，确实收益稳定增长了。
其着实我看来，有孩子的家庭只要不是大富大贵，就都有经济紧巴巴的时候，但也正由于这样，理财的头脑才更紧张。
理财绝不是有钱人才能做的事，我们平凡家庭更需要有筹划地做理财，才能低落生存风险，给家庭增值。
本日的这篇文章，也是我这些年跟很多专业人士学到的一个家庭理财思绪，固然每个家庭详细情况差别，但总的来说，思绪是相通的。如果各人有什么详细的标题，可以在留言区给我留言，我可以帮各人咨询专业人士。
固然，如果各人喜好这样的内容，可以给我点个在看，以后我找时间跟各人再好好聊聊。
（部门图片来自网络，版权归原作者全部）
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