存款利率下降后，剩下的房贷有必要提前还清吗？

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文／成都商报-红星新闻记者 符小晓


清明节前后，部分中小银行存款利率迎来密集“补降”。


截至目前，4月全国多地的十余家城商行、农商行、村镇银行密集宣布下调存款利率，降幅在25-80BP之间。


近日，成都多家中小银行也同样对存款利率进行了下调。其中，5年期定期存款利率基本降低至3.2-3.3%。


随着5年期存款利率下调，关于“提前还贷”的话题也被再度炒热。


趁此机会，发哥一文解答广大读者的困惑：现在有必要提前还贷吗？特别是贷款余额仅剩几十万，且手上刚好有一笔现金的情况，提前还清划算吗？

手上有一笔钱，把房贷提前还了？

最近，有读者在后台留言：“贷款只剩几十万，正好手上有一笔钱，存银行利率低，想提前把房贷还了，但是又不知道划不划算。”


很显然，被这个问题困扰的购房者不在少数。


虽然房贷利率下调，但每月能省的钱也是相当有限，加上这笔钱没有更好的去处，5年期存款利率又降低，因此要不要提前还贷，成为这些购房者纠结之处。





事实上，纠结的原因无非有二：


1、出于家庭现金流的考虑。虽然贷款利率在下降，但每月毕竟要还一笔钱给银行，出于对持续还款能力的考虑，还是想要无债一身轻；


2、房贷最新平均利率大概4%，而成都目前5年期定期存款利率基本在3.2-3.3%，市场上大部分理财产品的收益率也不到3%，没有理财产品的收益率能够跑赢房贷利率，手握几十万没有更好的投资去向。


鉴于以上两种情况，如果手上有富裕资金，提前还贷成为一些购房者的“无风险理财”。


有业内人士认为，除了利率高低这些技术层面的原因之外，现在利率下降时却选择提前还款，其实主要就是为了降负债，主要原因是购房者心态的变化。

要不要提前还贷？银行人士算了笔账

如果说提前还贷是部分有富裕资金的购房者，对未来预期的一种判断，但银行人士提醒，从操作层面上来看，并不是每一个人提前还贷都划算。


某国有银行个贷中心工作人员认为，有两类人提前还贷不划算：


一类是如果正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。


因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适。“如果提前还贷后再贷款购房，你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。”




另一类是组合贷的客户，即公积金和商贷一起的贷款客户。


“公积金贷款含政策性补贴的成分，贷款利率比商贷低，即便要提前还，也可先还商贷部分。”


该人士还认为，对于有提前还贷需求的客户，应该看自己的贷款年限。


“以20年期限的贷款来算，前5年利息占了7-8成。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷是一个不错的选择。20年贷款超过5年，月供中本金比例增加，这时提前还贷的意义不大。”


关于提前还贷，发哥也综合了各方意见，总结出“提前还贷”与“不提前还贷”的优势区别。


1、提前还贷的优势是：5年期贷款利率下降，且还有下调趋势，手中正好有一笔现金流，完全可以提前还贷后，叠加房贷利率历史新低，再购置一套优质资产持有。


2、不提前还贷的优势是：有房贷既能抵扣个人所得税，还能灵活提取公积金。

来源：https://view.inews.qq.com/k/20240410A07VWF00
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