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宁波银行年报出炉,这份答卷投资人满意吗?
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凯伦
凯伦
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发表于 2024-4-11 20:16:31
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来自:中国广东
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阅读模式
作者/星空下的锅包肉
编辑/菠菜的星空
排版/星空下的火锅
日前,宁波银行2023年年报新鲜出炉。作为城商行里的“尖子生”,这一次,宁波银行继续保持着营收、利润的双增长。
来源:同花顺-宁波银行 (表中百分比为同比增速)
不过,如今宏观经济增速放缓,银行利差、息差普遍承压。纵向来看,宁波银行业绩增速也出现了放缓。
好消息是,从2023年下半年来看,宁波银行息差下行的压力逐步减弱,另外全年信贷规模保持高速增长。
以量补价
(即通过信贷规模增长,弥补息差下降)以及多元的盈利来源,已成为宁波银行破局的关键。
一、扎根江浙,信贷规模保持高速增长
根据年报数据显示,截至2023年末,宁波银行资产总额27,116.62亿元,首次突破2.7万亿元,比年初增长14.60%。生息资产21,814.97亿元,同比增长17.65%。
来源:公开数据整理
进一步来看,宁波银行的
资产增量
主要由
贷款
贡献。
近年来宁波银行资产端结构不断优化,贷款占生息资产比例不断提升。截至2023年末,宁波银行各项贷款总额12,527.18亿元,比年初大幅
增长19.76%
。
宁波银行贷款规模增长的背后,一方面得益于大本营在
江浙地区
。江浙地区经济发达,浙江及周边地区的中小企业和居民,为宁波银行提供了强有力的
客群
支撑。
另一方面,在贷款投放上,宁波银行逐渐向以消费贷为主的
个人贷款
倾斜。2023年,宁波银行个人贷垫款规模已超5000亿元,占贷款总额40.49%。
来源:公开数据整理
得益于资产规模高速增长,以及资产结构不断优化,2023年,宁波银行营业收入、利息净收入分别同比增长6.4%、9.02%,均保持稳健增长。
二、息差下行压力减弱,多元盈利助力破局
总体来说,宁波银行资产及贷款规模增长势头强劲,但对银行而言,息差下行始终是一个无法回避的问题。
2023年,受到市场利率下行、LPR 重定价、存量按揭调价等因素影响,宁波银行净息差为1.88%,同比下降14bp;净利差为2.01%,同比下降19bp。
不过,分阶段来看,2023年,宁波银行全年
净息差
较上半年
下降5bp
,但较前三季度仅
微降1bp
,说明下半年息差下行的压力明显减弱。
来源:同花顺iFinD-宁波银行
另外,宁波银行因
资产结构
优化,也一定程度上对冲了利差、息差的下滑。
如前所说,宁波银行生息资产中贷款占比提升,贷款中个贷比例提升。而在各类生息资产中,发放贷垫款的利率无疑是最高的。在各类贷款中,个贷的利率又明显高于对公贷款。所以,随着贷款和个贷比例提升,也有助于提升利息收益率。
来源:宁波银行2023年年报
从结果来看,宁波银行的净息差始终要高于行业平均水平。
此外,除了利息收入,宁波银行盈利结构也在不断优化。
在集团层面,宁波银行建设了九大利润中心,包括公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务。
在子公司层面,宁波银行依托于
多牌照
优势,又建设了永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。
整体来看,2023年,宁波银行实现
非利息收入
206.78亿元,在营业收入中占比为33.58%。其中,投资收益涨幅明显,2023年同比增长15.8%。
三、严控不良率,抵御风险反哺利润
宁波银行多元的盈利来源,既弥补了息差下行的损失,也分散了业绩波动的风险。不过对银行而言,最根本的风险还得看
资产质量
。
银行把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类统称为
不良贷款
。
难得的是,宁波银行虽然贷款规模扩张较快,但不良贷款始终保持低位。截至2023年末,宁波银行不良贷款94.99亿元,不良率只有
0.76%
。
0.76%是什么水平?行业比较来看,城商行平均不良率基本都在2%左右。
宁波银行不良率始终处于行业较低水平,一方面体现了银行谨慎的风控理念,另一方面,也要归功于
对公贷款
资产优质。
宁波银行主要面向经济发达区,对公贷款主要集中在租赁和商务服务业、制造业、房地产业、批发和零售业。其中不良贷款主要集中在
制造业
、
批发
和
零售业
。而即便是这两个相对较差的行业,2023年不良率也分别只有0.39%、0.47%。
此外,宁波银行不仅不良率较低,而且
拨备覆盖率
明显较
高
。
拨备覆盖率衡量的是银行计提的贷款损失准备,对不良贷款的覆盖程度。按照监管要求,银行拨备覆盖率至少要达到150%。行业整体来看,银行的拨备覆盖率基本在200%左右。而宁波银行,2023年拨备覆盖率高达
461.04%
。
较高的拨备覆盖率,一方面为银行留足了抵御风险的空间。另一方面,通过调低拨备覆盖率,也拥有
反哺利润
的能力。
这就好比从前已经多计了损失,现在自然可以少计一些。而少计损失,反过来也就增加了利润。
2023年,宁波银行归母净利润同比增长10.66%,其背后就有降低拨备覆盖率的功劳。
当然,这种手段并不是取之不尽用之不竭的,至少还得满足150%的监管底线。不过目前来看,宁波银行仍有充足的调节空间。这也为短期内宁波银行的利润增长,提供了保障。
注:本文不构成任何投资建议。股市有风险,入市需谨慎。没有买卖就没有伤害。
来源:
https://view.inews.qq.com/k/20240411A06F3K00
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