大额存单成烫手山芋！招商银行率先“下桌”，下一个会是谁？

凯伦

银行“玩不赢”的时候，真的会掀桌子，赔钱的买卖，谁爱做谁做，反正自己要先撤。
据财联社消息，工作人员从招行客户经理处获悉，目前该行不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。
也就是说，招商银行目前在售的只有中短期大额存单，三年期和五年期的产品，只有存量可转让的大额存单，客户暂时没办法购买新一期的产品。


对此，银行方面也作出了进一步的解释，目前客户存款意愿比较强烈，银行的资金流动性很宽裕。
但，资产端的投放相对乏力，压降成本较高的中长期定期存款或者存单，可以更好的管理净息差。
用大白话来说，就是现在客户存钱的欲望远大于贷款，银行吸纳了太多的高息存款，又没办法转化为贷款，做一笔亏一笔，只能暂停部分长期存款产品了。
不过，这样的情况也只是暂时性，并不是说招行以后就再也不会新增长期大额存单的额度了，该行会根据流动性情况，资产负债结构进行动态调整。


曾经的拳头产品，各大银行的揽存利器，现在却变成了烫手山芋，连总资产规模11万亿元的“零售之王”都招架不住。
那么，接下来又会是哪些银行跟风呢？
笔者认为，银行业表面上都是风平浪静，水面之下却是暗流涌动，净息差的不断缩窄，一直困扰着整个行业，大家都在翘首以盼，看谁打响第一枪。
从各大银行公布的年报来看，绝大多数的银行都面临着营收和利润双降的局面，经营压力与日俱增，市场上只要有银行调降存款利率，立马就会有其他银行跟进。
由于大额存单购买起点金额高，期限普遍比较长，未来存款利率可能会进一步下行，所以客户都希望多抢购一些额度，提前锁定收益。


从银行的存款结构来看，目前很多银行还有很多两年前的大额存单没有消化，存款利率甚至有高达3.99%。
而现在一年期的贷款，基准利率才3.45%，等于银行不仅没做到存贷利差，反而每年还得倒贴54个BPs。
因此，与降息的顺序略有差异，这次最快跟随招行步伐的银行，或将是同为股份制银行的其余行。
并且，规模越大的股份行，反应速度会越快，大家都想赶紧调整资产结构，把话语权掌握在自己手里，可以轻装上阵。


紧随其后的应该是国有银行，需要充分考虑客户和市场的情绪，反应可能会稍微慢一点，但“虽晚必达”。
第三批才会是其他中小银行，大型商业银行调息或者暂停发行产品，正是中小银行趁机吸纳储户的绝佳机会。
业内的大型商业银行不再新设大额存单额度，中小银行必然会根据自己的规模和结构，尽可能多释放一些大额存单额度。
此举也是为了把那些对利率敏的感客户争取过来，完成银行内部的拓新任务。
至于以后这些存量客户该如何摆布和承接，那也是先引进了客户，才需要考虑的问题。


所以，手上有活期资金的朋友们，如果想购买大额存单，一定要抓紧时间，说不定哪天银行的公告一出，有钱也买不到了。

来源：https://view.inews.qq.com/k/20240411A09XNY00
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