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央妈要降息,银行却纷纷“反悔”!房贷利率还得继续降

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发表于 2024-11-15 08:19:27|来自:中国广东 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式


央妈想要继续降息,但各家银行却纷纷“反悔”了。
央行最新的LPR数据,1年期为3%,5年期为3.6%,降幅达到25BP。
这只是引导价格,各地银行还可以根据实际情况下调首付房贷利率,这才是大家最关心的。

我去查了一下,发现广州有银行利率最低能给到2.65%,比公积金2.85%还要低20BP,100万的房贷,30年等额本息能减免5万的利息。
但是、但是,广州多家银行随后就接到通知,商贷利率不得低于公积金贷款2.85%利率,随后银行纷纷“反悔”,取消商贷利率优惠。
但这里有个BUG,不得低于公积金利率,但没明白规定商贷利息不能等于公积金利率。

试想一下,银行房贷息=公积金房贷息,这就有点意思了。
房贷不敢再降息了?3%利率是银行“底线”?

这2个题目才是我们争议的重点。
以前大家买房,最关心的就是商贷利率优惠,托关系、找朋侪、求爷爷告奶奶,为得就是求得那利率优惠。要是碰到企事业单位的,直接掏出公积金,低息贷款直接秒了所有人。

才过去4年时间,银行房贷直接被通知首套房利率折扣“不能低于公积金贷”,可见央行在降息减负促销费上,是牙膏挤爆了。
2020-2024年,公积金只降息了2次,共下调4%。商业房贷算上取消首套房利率下限,5年期LPR差不多降了快20%。
割韭菜算不上,最多是背刺老业主。
站在央行战略角度来看,后续继续降息是一定趋势,但利率不大概无下限的降,说房贷要免息的,那是不实际的。

引用官媒《金融时报》上,对于央行降息底线的一些描述。
1、综合考虑资金、风险、运营、资本、税收等成本后,对于大部分银行来说,3.2%是个保本点。
2、房贷利率连续低于3%,既容易使银行陷入非理性竞争,对银行经营来说,也是不可连续的。
官媒意思很明白了,银行利率的“底线”就是3%。大胆猜测一下,如果恒久低于这个红线,银行就会Game over。
杠精大概会吐槽,公积金贷都2.85%,不是远低于3%吗?

别闹了,它们都不是同一个LV!
官方原话是,银行是盈利机构,也需要交税、发工资、贷款等运营成本,3.2%是底线。
我来梳理下迩来数据:
按照央行LPR调整趋势,今年第三季度首套房贷加权均匀利率是3.33%,10月25号后,央妈统一调整全国存量房贷降30BP。
除开8、9月没有降息外,前3季度央妈降息加起来约是51BP左右,51-30=21BP,也照旧没超过3%。

以此类推,你会发现,央行每次降息幅度都会控制在3.2%以内。
银行会亏损?房贷利率不能跌破3%?别傻了,根本不存在。
利率下调是为了高房贷大冤种减负,让他们拿钱出来消耗,促进犹豫刚需买房,相对应的央行会释放降准降息,不断给到流动资金给市场。
为了应对房贷利率下调带来净息差,六大行集体降定存利息,最低降到1年期1.10%、3年期1.50%、5年期1.55%。

都在降本增效了,谈不上保本这么惨,就是少赚和多赚的题目。
房贷利率跌破3%,大部分银行都会不行,这话听听就好。
房地产下行期,所有人都在打骨折促销卖房,虽然房价泡沫被挤掉不少,但现在房地产本质上照旧一颗雷,业主还不上钱而断供,银行收返来也是贬价甩卖。
资不抵债的黑锅银行不愿背,亏本生意只能业主来啃,降息让利要配合救市,资助大家找人来接盘,后期利率破3%不是不大概,房贷利率还得继续降。

10万亿化债来了,房价还能再涨返来?

今年最大的政策悬念,终于落地了。
10万化债将直接给到各地,让地方化解债务,解决发工资、城市发展资金短缺题目,不过并没有说明用于消耗、房地产补贴。
钱,通过化债,以工资形式给到大家,然后通过消耗、买房买车不久流通起来,打通内循环的痛点吗?

地方政府可以把闲置土地、房企未开工土地,卖不出去房子通过专项债转移,买来存量房用作保障房。
实际上,钱没有直接流入楼市,而是间接作用于房价,可以稳定房价止跌,但不能让房价涨归去。
债务不会消失,只能被转移,钱币不是万能的!
化债是给钱,居民低欲望不消耗,给再多钱也没用。

2月降准降息,信贷额度却牙膏倒吸,只有3600亿;8月LPR降息,贷款缩水到4600亿;9月新增贷款1.59万亿,比8月牙膏倒吸7200亿。
可以看到,老百姓根本就不乐意花钱消耗或贷款买房。
化债给钱发工资,只是解决当前困局,最大纠结点在于收入下降、找不到工作,9月16-24岁青年失业率17.6%,依然大幅超过总体失业率。
还有许多待毕业的大学生嗷嗷待哺,所以整个市场就业岗位不足,这些才是导致大家不想贷款消耗买房原因。
所以10万亿的化债,给到是转移地方财务支付,房价最多是止跌,要想涨归去,基本是不大概了。
本文所用图片均来自网络,如有侵权请联系删除。文章为“逐日房说”原创,严禁转载抄袭,发现必深究。(撰文:风风)

来源:https://view.inews.qq.com/k/20241112A09X3S00
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