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编者按:近日,中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲在“只要信心不滑坡,办法总比困难多”——第五届(2025)人大重阳迎春论坛上发言指出,当前经济环境中的一个显著趋势是银行利率进入下行通道,短期难以改变。对此,她对商业银行创新提供了保理和交易银行两种产品思路。现将其发言实录发布如下:
非常高兴能参加人大重阳第五届迎春论坛,每次的题目都精准针对时下焦点,都那么鼓舞人心,指引方向。
1月20日,特朗普重新回到白宫,但愿他表里如一,不要“软话只管软,硬事儿会更硬”。
当宿天下经济处在低速增长周期,不确定性因素增多,整体形势复杂多变,国内经济面临需求不足。在这种情况下,各方的看法基本一致,那就是只要加大政策力度,优化钱币和财政政策,推动结构性改革相关政策能够及时到位,对未来的经济走向还是充满信心的。这是我们的信心所在。但是我们除了依靠国家的政策外,各个行业还要从自身出发,行动起来,以创新精神,寻求高质量发展。以商业银行为例,充分利用科技本领,开拓新渠道、研发新产品,与国际金融产品对接,服务实体经济。
今天的题目是“只要信心不滑坡,办法总比困难多”,引导大家积极地出主意想办法,降服困难,再创辉煌。我按议题,提点商业银行创新的举措建议。
商业银行的基本业务就是存放汇,俗称的资产负债中间业务。资产减负债,就是企业所有者权益,其中最大的是股本。客岁9月24日,国家金融监视管理总局李云泽局长在国务院新闻发布会上表现,将按照“统筹推进、分期分批、一行一策”的思路。有秩序地为六大国有商业银行增加核心一级资本。(定义,在银行持续经营条件下,用来吸收损失的资本工具,具有永久性清偿次序,排在所有其他融资工具之后,清偿次序的优先性。)
当前经济环境中的一个显著趋势是银行利率进入下行通道,存贷款利率同时下调,净息差收窄,而且这种趋势,短期难以改变。
2024年降息情况:2月份5年期以上,LPR (Loan prime rate),即贷款市场报价利率,各银行贷款时参考的基础利率,由4.2%降至3.95%。7月份又由3.95下调至3.85%。10月份又由3.85下调至3.6%。今年央行有望继续实施有力度的降息。各个商业银行也都分别降低存款利钱,大家都有切身体会。存贷利率都降落了,利差也收窄了。
商业银行应该如何应对?用过去营销的方式行不通了;银行减费让利也难了;变相收费/加息更不可能。
一些银行贷款降落,量价齐下,采取降本增效——卷。卷只能破坏金融行业生态环境。怎么办?提出以下几个思路。
1.增加金融供给。当前我们国家的金融服务,供给是不足够的。体现为大量三角债,互相拖欠。特殊是大企业长期拖欠农民工工资,已经造成了很恶劣的影响。
用保理的方式完全可以办理这种现象。这个金融产品我们却用的不好。企业无钱付大概是一些制度不允许付,银行有钱又无法贷给劳务工人,农民工付出劳动却拿不到工资。这其实是个怪圈儿。最早利用保理代付工资的是美国税务机构,交税季,要大量的人员帮助税局核税,多数是学生,临时打工,工作时间不固定,对他们的工资发放就用保理。咱们现在走出去的企业在表面用工时,也有这种情况。外国工地的工人一样平常就两天,雇主无法发工资,依靠银行提供的保理服务。另有现在的市场供应。以饭店采购为例,都是买方市场,送货上门,都是特殊的车辆配送货,白名单给保理公司,线上看到卖方的单据,买方简直认,保理公司就付款,然后定期与买方结算,买卖双方此笔业务就此完成。
国际国内对保理业务都是非常重视的。联合国发布了《国际保理业务树模法(UN.MLF)》,我国于2020年5月28日召开的十三届全国人大常委会第七次会议,对民法典二审,高票通过保理条约正式写入《民法典》。国际保理商联合会FCI,我国主要银行和一些商业保理公司都是FCI成员。FCI有其国际惯例和各种会议。现在正在打造其数字化平台FCI新网络,双保理网络闭环,上风明显。国际双保理是服务国际贸易、转口贸易、离岸贸易的有效方法。(离岸贸易是新型的国际贸易,国际转口贸易的延伸和发展)。
2.金融供给不足还体现在对走出去企业服务上,现在大量的企业出海,需要金融机构提供综合的、个性化的服务。金融机构要发挥科技作用,科技是业务升级、满足客户更高需求的保障。“技术支撑,需求引领,数据驱动”。银行提供给客户的服务已经有1.0,2.0,3.0版本。1.0是传统的服务,对象,针对个体。2.0是供应链金融,服务对象上卑鄙,他们之间的信息流,物流,资金流管理操作。3.0是财产生态圈,服务对象包括财产生态圈所有客户。以是前不久,我们又建立了一个财产数字金融50人论坛,因为需要互相鉴戒,财产和金融共同提高。3.0产品包括国内贸融、跨境金融、全球现金管理。这就是交易银行。
现在中央的战略是在新格局下更大范围,更宽范畴,更深层次的高程度对外开放,让中国超大规模单一市场,成为全球要素源的强大引力场,让内外循环有效贯通起来。
以上建议的两个产品,保理和交易银行应该能为实现更高程度对外开放,发挥一定作用。
最后给大家拜个早年,祝大家幸福安康,事业有成,2025更进一步!谢谢!
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中国人民大学重阳金融研究院(人大重阳)建立于2013年1月19日,是重阳投资向中国人民大学捐赠并设立教育基金运营的主要资助项目。
作为中国特色新型智库,人大重阳聘请了全球数十位前政要、银行家、知名学者为高级研究员,旨在关注现实、建言国家、服务人民。目前,人大重阳下设7个部门、运营管理4个中心(生态金融研究中心、全球治理研究中心、中美人文交换研究中心、中俄人文交换研究中心)。近年来,人大重阳在金融发展、全球治理、大国关系、宏观政策等研究范畴在国内外均具有较高认可度。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]
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