来源 | 财经九号&九号观察作者 | 跳跳
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一家省级城商行的资产质量能差到什么程度？位于黑龙江的龙江银行可以说刷新了作者的认知。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]首先[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]龙江银行的资产规模很小[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，停止去年底该行的总资产仅为3696.57亿元，与之同城的哈尔滨银行总资产合计已经达到了9162亿元；同在东北地域的吉林银行也有6684亿元，龙江银行在规模体量上已经远远落后于地域同行。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]其次是资产质量差，停止到2024年底，龙江银行的不良贷款率高达3.17%，而在本就规模不大的1570.6亿贷款中，正常类贷款仅有1230.44亿元，占比仅为78.34%，换言之龙江银行超过21%的贷款都有问题，非正常类贷款占比之高，放在国内城商行中恐怕也是仅见。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]再一个是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]存贷比之低也是业内稀有[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。停止去年底，龙江银行有3127.38亿元的存款余额，但贷出去的钱仅有1570.6亿元，存贷比仅有50.22%，远远低于80%左右的行业平均值（监管总局2024年1-3季度数据），大量的存款资源没有被开发。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更为业内所诟病的是，据该行的公开信息，龙江银行自2018年以来已经没有向股东进行过现金分红了，可以说是“铁公鸡”一枚。
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主营业务下滑太快投资收益占比过大，
存贷比竟然只有50%
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]从龙江银行年报披露的情况来看，2024年该行实现营业收入44.32亿元，同比增加7.96%，实现净利润7.78亿元，同比增加12.19%。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]其中，龙江银行2024年的利息净收入为14.33亿元，占当期营收的比重仅为32.3%；非息收入30亿元，同比增加12.39亿元，在总营收中的占比高达67.7%，对此，龙江银行在年报中解释说：“主要原因是投资收益较上年上升。”
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一样平常来说，利息净收入是绝大多数银行的主要营收来源，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而在龙江银行的营收结构中，利息净收入竟然占营收的三分之一都不到，业绩绝大部分依赖投资收益实属业内稀有。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而据龙江银行年报披露，停止2024年底，该行的交易性金融资产余额455.98 亿元，同比增加 202.21 亿元，增幅 79.69%。债权投资余额1256.96亿元，同比增加 159.74 亿元，增幅 14.56%。
从上述数据和增幅上看，龙江银行可以说是重点押宝投资收益。不过，这种过度依赖投资收益增厚业绩的模式可持续吗？
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2024年龙江银行非息收入的增幅高达70%，从上年度的17.61亿增长到30亿；那么2022、2023年的情况如何呢？
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2022年实现营收38.73亿元，其中利息净收入27.23亿元，同比增加1.21亿元，增幅4.64%；非息收入11.49亿元，同比减少6.55亿元，主要原因是中间业务收入和交易性金融资产公允价值下行。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2023年龙江银行营业收入41.06亿元，其中利息净收入23.45亿元，同比减少3.79亿元，降幅13.9%；非息收入17.61亿元，同比增加6.12亿元，主要原因是金融性资产公允价值变动收益。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]显然，从近三年的数据可以看出龙江银行的营收中，利息收益的占比是逐年大幅下滑的，而非息收入因投资收益或公允价值的变动，整体上波动很大。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]假如时间拉长一点可以看出，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]随着利息净收入的逐年减少，龙江银行的营收业绩实在并不好看，相比2019年、2020年，营收、净利润都出现了不少的下滑，可以说作为一家省级城商行，银行主营业务的占比下滑、规模收缩的这么快，也是业内稀有的。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这一点，从龙江银行的存贷款规模上也能看出来。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]年报数据显示，停止2024年底龙江银行存款余额3127.4亿元，贷款余额1570亿元，存贷比50.2%；2023年底，该行的存款余额2729.85亿元，贷款余额1371.86亿元，存贷比50.25%；2022年的存贷比是51.3%。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]众所周知，虽然存贷比并非越高越好，但是偏低显然不好，这意味着银行有大量的存款资源闲置着，而这部分钱是要给储户付利息的，既然贷不出去，只能去投资用来钱生钱，以免因付息本钱造成自身的利润损失。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而从龙江银行的存贷比水平来看，可以说是行业低位，大量存款资源的流向就用于投资了，而龙江银行的投资收益近几年并不稳固，市场的波动影响投资收益的获取。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]特别是在主营业务利息净收入的持续减少、占比逐年大幅下滑之下，投资收益的波动，将对龙江银行的营收和业绩同样造成较大的波动和不确定性影响。
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近22%的贷款非正常不良率高达3.17%
已7年没有进行利润分配
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]即便是仅占存款一半的贷款，龙江银行的贷款质量也很差。
年报数据显示，至2024年底，龙江银行的不良贷款率竟然高达3.17%，如此之高的不良贷款率在目前已有统计的省级城商行中是最高的。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]除了不良贷款率省级城商行最高之外，龙江银行更令作者惊奇的是其贷款五级分类中，正常贷款占比之低，恐怕是所有银行中仅见。
年报数据显示，2024年龙江银行1570.6亿元的贷款总额中，正常类贷款仅有1230.44亿元，正常类贷款占比仅有78.34%，这意味着龙江银行有接近22%的贷款都有问题！
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]非正常类贷款的占比如此之高，在银行业内也是仅见。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]想想真是觉得很奇怪，一家省级银行，本身贷款规模也并不多，仅有1570亿元，员工有接近4900人，这么多人、盯着这么点贷款，贷款的非正常占比居然还如此之高、不良率也如此之高，龙江银行的贷款风控水平实在是令人汗颜！
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]别的，作者还发现，只管2018年至2024年的7年时间里龙江银行累计实现了62.5亿元的归母净利润，但是龙江银行官网的利润分配公告止步于2017财年。
这也意味着自2018财年以来的7年时间里，龙江银行都没有进行过利润分配。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]好家伙，做了7年铁公鸡了！
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