[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]成都银行股价狂飙，大股东踏空
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]中国最牛奶粉巨头，业绩爆了雷？
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]来源 | 深蓝财经[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]撰文 | 杨波[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]最近几日，湖南多家银行推出的“养老贷”产品在[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]社交平台上引发广泛争议，一度登上热搜[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而最新报道显示，湖南省农信联社已经发出通知，叫停了“养老贷”业务。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]关[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]于[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]争议的焦点，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]有人[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]认为[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]此类产品可以缓解部门参保人因经济压力导致社保断缴的困境[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。但更多人的第一反应是——[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]银行又在推出奇葩产品，甚至这次还把“魔爪”伸向了老年群体。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]那么，养老贷到底是个怎样的金融产品？
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] 养老贷是怎样运作的
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]从多家官媒此前的报道看，湖南推出养老贷产品的银行还不少，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]包括长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、炎陵农商行等[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]在内，差不多涉及[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]40家银行。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]虽然这些银行在全国的知名度不高，但都是相当靠谱的银行。以长沙农商活动例，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]天眼查显示，它是湖南最大农商行，其控制权会合于地方国资体系。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]再说回[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]养老贷，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]产品计划面向的是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]临近退休的农民或灵活就业者，让他们补缴社保或提高社保档次，还款周期放宽至15年，纯信用，可以用领取的养老金还月供。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]贷款交社保？这事乍一听让人以为“膈应”。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]综合此前多家银行宣传信息，“养老贷”的贷款额度一般不超过9万元，贷款期限一般不超过15年，且“年龄+贷款期限”≤75岁，贷款利率大多在3.1%左右，少部门在3.2%-3.45%。值得注意的是，多家银行特殊注明贷款利率固定无浮动，无任何附加费用。
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（图源：[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] 炎陵农商银行[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] ）
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]办理“养老贷”后，贷款人能领多少钱？
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]以炎陵农商银行试算表为例，若居民原本每年缴纳300元，15年累计缴纳4500元，每月可领取基础养老金180.03元。现在居民想要提升至每年6000元的档次，那么15年累计需要缴纳9万元，也就是说可以补缴85500元，而这笔费用银行可全额贷款（如图）。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]以炎陵县现在城乡居民养老保险标准试算，补缴后，该居民每月可领取退休金824.27元，扣除贷款月供（594.57元）可领取229.7元，依然高于贷款补缴前每月领取的180.37元。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]180期贷款结清后，居民可以继续领取提档后的全额养老金。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] [color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]（图源：[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] [color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]炎陵农商银行[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] [color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]）
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]小编来梳理下上面案例中的信息量：
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一、如果居民不补缴，那么他的养老金按照现行政策试算，每月领到180.37元；15年后，若政策不变，每月还是180.37元；
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]二、如果居民贷款按照最高档补缴，那么每月扣除贷款月供后，还可领取229.7元，比之前每月多了49.33元，提升比例为27%；
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]三、15年后，贷款还清。按照现行政策试算，届时每月还是领取824.27元。相比于不补缴，每月可多领643.9元，一年多了7726.8元。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]综上来看，这么一对比，补缴确实比不补缴要好，居民累计领取的养老金更多。而且贷款还清后，后面的养老金更加实在。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]在实际操作中，银行[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]方面一般[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]建议年满59岁11个月的居民再来办理。这样一来，居民无需自己额外掏钱还款，办理后即可用领取的养老金还款。
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（图源：[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] 益阳农商银行[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] ）
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]其实从实际角度来看，“养老贷”的出现，有一定时代背景。根据人社部数据，截止2024年末，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]全国参加基本养老保险人数107282 万人。那么[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]实际中[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]还有一部门人是没有养老保险的[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。而且即便部门农民到场了，缴费档次也很低。档次低，意味着领取的养老金少。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]但是政策答应居民通过补缴来提高城乡养老保险待遇[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]（未领取前）[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。这个时候有人要说，他们自己拿钱出来买不就行了，为啥要贷款？[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]但[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]对于很多农村家庭而言，一个老人补缴社保可能需要5-10万，两个老人就是小20万，对很多农村家庭而言，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一时间拿不出来那么多钱。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]由上可知，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这种养老贷产品其实就是为解决“临近退休但养老保险缴费不足”的痛点而推出的[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]几大争议
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]尽管养老贷从收益回报测算看具备一定吸引力，但[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]小编发现，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]养老贷仍引起一些争议和担忧，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]主要会合在以下几点：
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一是贷款利率[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]是否合理。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]养老贷大多采用3.1%左右的固定利率，而现在贸易房贷利率普遍在3%左右，还可以上下浮动。由此引发部门舆论质疑，其固定利率机制未来无法受益于央行降息带来的LPR下调，产品惠民属性是否不足？
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]因此有观点认为，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]未来若能由政策性银行提供专项额度、进一步降低养老贷利率至公积金贷款或以下水平，可能更具社会可接受性。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]二是担心[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]银行向老年人放贷，会损害后者利益。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这种担忧不无道理[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]毕竟这些年，一些别有用心的资本专门针对老年人计划产品，把老年人“套”进去的案例不在少数。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]但小编了解到，湖南这些养老贷产品都有当地人社局的牵头和支持的，并与银行互助推出的，是为提高参保率计划的，也有政策背书。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而且[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]该业务并非个人消费贷，也未强制推广，要不要办理的选择权交给了居民。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]（临湘人社）
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（华容人社）
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)] [color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]
（益阳赫山人社）
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]三[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]是担心万一中途人没了，债务要后代[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]偿[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]还[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]出现这种情况，不同银行的回复不一样。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]小编整剃头现，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一般而言，都是由个人养老金账户余额优先归还；如果不足部门，部门银行和保险公司互助（如常德农商银行），由保险公司优先赔付剩余贷款本息。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]此中，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]临湘农商银行明白表示，“家属无需承担债务”！
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]因此，总体来说，这款产品并没有提到“父债子还”的概念。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]（图源：常德农商银行）
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（图源：临湘农商银行）
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]四[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]是担心未来社保待遇可能调整，收益不及预期[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]由于养老金待遇未来可能受到经济形势或政策调整影响，部门参保人担心“养老金减少、无法覆盖贷款月供”的风险。但从近年来政策趋势来看，城乡居民基础养老金待遇整体呈现稳步提升趋势。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]以2025年中心一号文件为例，第18条明白提出“逐步提高城乡居民基本养老保险基础养老金”。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]结语
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]由于历史原因，我国部门农民、农民工群体、灵活就业职员并未参加养老保险。怎样提升这些人养老待遇，也是社会各界不停非常关心的话题。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]关于城乡居民基本养老保险补缴这个话题，小编还是有感触的。由于前两年也帮助家里老人办理过补缴。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]以自己切身经历为例，老人在临近60岁前一个月，一次性补缴了6万元，然后次月开始领取养老金，现在每月可领取500多元。大概算一下，也就是大概9-10年时间，相当于就能把自己补缴的本金部门领回本。之后活多久，就能领多久。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]就是这么简单一笔账。由于农民补缴城乡居民养老保险，国家是有补贴的。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]我们再看开头炎陵农商银行那个案例。一个居民统共补缴8.55万元，按照现行标准退休后每月可领取824.27元，相当于每年领取9891.24元。如果不考虑未来城乡养老金上调的预期，9.1年即可领回本金。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]打个不太恰当的比方，这大概相当于一个年化收益10%的永续红利产品。如果考虑未来基本养老金逐步提高的预期，回本周期可能缩短到8年。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]我们再和3.1%的贷款利率比一比，划算还是不划算？这里有个前提，活的时间越长越划算。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]如果你是农民，会怎么考虑？
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]无独有偶，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]6月5日，湖北咸丰县人社局与咸丰农商银行举行“养老贷”互助签约仪式，推出“养老贷”全新业务。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]湖北恩施在本年4月也成功发放首笔“养老易贷”。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]贵州六盘水客岁12月成功发放首批“养老贷”。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]诚然，养老贷的出现有些唐突，它触发了一些人的头脑惯性[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，毕竟[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]它是以贸易产品的形式出现的，而非政策性产品[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]大概由于[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]争议较大，现在湖南已经[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]叫停[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]养老贷。养老贷究竟是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]不是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]金融创新，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]接下来会重启还是永久停息，你怎么看？
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