两家银行的贷款利率分别为5％和5.5％，前者只能用等额本息，该选谁

无奈的败北少年

申请过房贷或者打算申请房贷的人都应该清楚，采用本额等息还款与用等额本金还款，不仅在还款方式上不同，在需要偿还的利息上也大为不同。在贷款金额、时间、利率相同的情况下，采用等额本金还款的利息显然要更少，可如果在贷款利率和贷款金额不同时该怎么选呢？

申请房贷要怎么选贷款的银行？
假如某人从银行申请了100万房贷，期限为30年，如果贷款利率为5%，用等额本金还款的利息总额差不多是75万元，比用等额本息还款的利息总额少了18万元左右。
不过，实际中，在不同的银行申请房贷，贷款利率可能并不相同。假如某一银行的贷款利率为5%，只能用等额本息贷款，而另一家银行的贷款利率为5.5%，等额本息或等额本金都可以用，该选哪个好呢？
首先，如果只考虑用等额本息还款，毫无疑问应该选择找利率低的银行贷款。这种情况主要是针对那些还款实力不是很强的人来说的，因为如果用等额本金还款，即便是贷款利率相同，前期的还款额也会比用等额本息还款更多。
如果贷款期限是30万，以5%的贷款利率，大概要到11年后，用等额本金还款的每月还款额度才会比等额本息的少。如果自己的收入或存款没法坚持这11年，就只能用等额本息还款了。
同样是用等额本息还款，贷款期限和贷款金额相同下，贷款利率低的显然利息更少。

其次，如果不存在还款能力不足的问题，只想找一个利息少的，那么就是从贷款利率为5.5%的银行贷款，并以等额本金还款更划算。
虽然贷款利率较高，但如果用等额本金还款，总的利息还是要少不少。比如100万的贷款，期限30年，贷款利率在5.5%之下，按照等额本金还款的总利息大概为82.7万元左右，仍然比以5%的利率按等额本息还款的利息少了10万多。
在贷款金额和贷款期限相同之下，如果只能采用等额本息还款的银行的贷款利率为5%，而在另一家银行可以用等额本金还款，要想二者的总利息差不多，那么能用等额本金还款的银行的贷款利率至少要达到6.2%才行，也就是只要贷款利率在6.2%以下，用等额本金还款的利息都要更少一些。

另外，在不同的银行，能申请到的贷款金额可能也有不同。假如在贷款利率为5%的银行，不仅只能用等额本息还款，而且只能申请到90万的贷款，而在贷款利率为5.5%的银行，两种还款方式都能用，并且可以申请到100万贷款，此时又该怎么选呢？
首先，从贷款利息来看，如果同样用等额本息还款，贷款30年，后者差不多要比前者多了20.5万的利息。虽然只能贷款90万意味着要多付10万的利息，但只要能拿得出，相信大部分人还是更愿意选前者。
可如果后者采用等额本金还款，同样贷30年，总的利息仍然比前者少了1万多。如果只想利息少一点，那么就是后者更划算了。
不过，此时如果选择可以用等额本金还款的银行，也意味着前期的还款压力更重了。虽然可以省下来10万的首付，但这些钱就算用于之后的还款，也只能坚持15个月左右。而要想每月的还款额比贷款90万采用等额本息还款的少，差不多要到200个月以后了，也就是减去前面15个月后，还有差不多15年的时间每月的还款额更多。
总而言之，贷款利率低的也未必就更好，贷款利率高的也未必就更差。选择从哪家银行贷款，还是要从总利息和自身的财力情况来看。
作者：龙小林/ 审核：赵溪

雨夜花自怜

静态分析法，货币的时间价值