90万元大额存单到期怎么办？杭州女子在线急等答案，低利率时代，专家这么建

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潮新闻客户端 记者 吴恩慧
在国有大行与股份行下调存款挂牌利率后，这两天，城商行也密集跟进调整。
“就差了两天，我错失了2.3%五年期定存产品。”今天早上，杭州80后王密斯向记者透露，她为如何打理100万元做足了功课，但最终“感觉亏了一个亿”。
现在，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率已跌破1%关口，进入“0字头”时代。如果有了闲钱，还存银行吗？平凡投资者在存款低利率时代的背景下，如何拓宽家庭资产增值渠道？记者请教了多位业内人士。


吴恩慧摄
90万大额存单到期怎么办？
最后照旧存了三年期
“我一看到5月20日那天国有大行下调利率，心里就有点紧张了。”杭州80后王密斯告诉记者，她有一笔三年期90万元大额存单是5月23日到期，尽管已经做了功课，对比了好几家银行，决定5月23日到期就立刻去一家股份制银行购买五年期2.3%利率定存产品，但是突如其来的降息让她隐隐担心：恐怕到不了23日，2.3%也保不住。


王密斯的90万元大额存单，受访者供图
果不其然，5月21日，银行客户经理就来关照她：如果有钱就赶紧来存，马上要降息了，而且下调力度有点大。
“可我没办法啊，只能眼睁睁错过五年期的！”王密斯遗憾地说，原来凑个100万，去存五年期2.3%，这家银行下调之后，五年期只有1.95%，“就差了两天，原来这笔钱可以安心五年，这下感觉亏了一个亿！”
5月23日，王密斯的大额存单到期，年利率是3.45%，三年利息总计93150元。当天早上，她就在朋侪圈发问紧急求助：“大额存单到期，有什么好的理财？在线等，急！”
没多久，一位在城商行工作的朋侪接洽她，称该行现在还有三年期2.4%利率的定存产品，要存也抓紧。
王密斯想也没想就直奔银行，火速开了卡，并凑齐100万元，存好了三年期。


王密斯持有的100万元三年期存款产品，受访者供图
“我担心再晚点，这家银行也下调利率了。”王密斯告诉记者，其实近来一段时间，她和家里人也讨论过好几种理财方式，但最终照旧决定存银行，“100万存三年，利息7.2万元，不知道三年后利率会怎样。”王密斯感慨道。
又有多家城商行跟进
下调幅度不一
在国有大行与股份行下调存款挂牌利率后，这两天，潮新闻记者注意到多家城商行也密集跟进调整。
“当年我存的银行是宁波银行，这次它下调也比力多，现在三年期只有1.55%了。”上文的王密斯告诉记者。
宁波银行公告显示，自5月26日起，该行将一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定存利率分别调整为1.25%、1.30%、1.55%、1.60%。


宁波银行官网截图
跟宁波银行同一天下调利率的还有江苏银行。调整后，该行一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定存利率分别降至1.05%、1.25%、1.45%、1.45%。
此外，南京银行也从本月26日起开始实行新的人民币存款挂牌利率。经过本次调整，该行一年期、二年期、三年期和五年期人民币整存整取定存利率分别降至1.15%、1.25%、1.35%和1.35%。
杭州一位曾加入跨城存款特种兵的储户——85后孔密斯告诉记者：“两年前，江苏银行和南京银行的存款利率在各家银行中都是非常能打的，现在都没有优势了。”
新一轮“降息接力赛”队伍中，还有北京银行、上海银行、长沙银行等多家城商行身影。浙江一家国有银行人士表示：接下去，一批中小银行将陆续跟进降息。
有了闲钱还存不存银行？
专家发起低利率时代优化资产配置
尽管利率已经反复下调，但王密斯一样的平凡投资者仍然在存钱。在低利率时代，有闲钱还存银行吗？从个人资产配置角度看，还有没有更好的家庭资产增值渠道？
南京银行杭州分行资深理财经理向记者表示：“随着存款利率下调，不少储户开始寻找更优的理财选择。对于注重资金安全、又随时可能用钱的投资者来说，货币类理产业品大概是抱负的‘替代升级’之一。而投资者如果有一笔短期内不用的资金，可以考虑投资中长期固收产品，有利于提前锁定相对较高的票息收益。如果投资者希望博取更高的投资收益，又不想直面股市的高颠簸，‘固收+’产品大概是不错的折中选择。”
浙江大学金融研究院副院长章华今天早上接受记者采访时表示：“低利率意味着平凡投资者存银行的机会成本越来越高，因此大家不要一味地存钱。当前房地产市场还未完全复苏，黄金又在高位，不发起平凡投资者加入；随着公募基金制度性改革落地，大家可以适当加入，例如以沪深300ETF为代表的宽基基金是国家队重点配置的品种，从稳健性角度来讲可以适当配置，享受人民币资产价格回升的红利；另外，有留学、旅游需求的家庭可以适当买点欧元、日元，作为对冲中美博弈的避险方式。”
“在存款利率持续走低的背景下，居民家庭资产配置需从单一储蓄转向多元化布局。”普益标准研究员何雨芮对记者表示，从优化基础资产结构来看，一方面，居民可适度降低银行存款配置比例，或关注大额存单、结构性存款等收益更高的存款类产品。另一方面，完善低风险投资替代方案，关注国债、货币基金、短债基金、低风险银行理产业品等范畴，兼顾流动性与略高于存款的收益。
与此同时，何雨芮认为要适度提升权益类资产配置：“可以选择通过长期定投的方式投资指数基金或ETF；也可适度加入股票投资，聚焦高股息、低估值蓝筹股，获取股息收益与估值修复双重机会。同时，还可关注权益类银行理产业品，但需注意的是，权益类资产投资通常风险较高，投资者应根据个人风险承受能力进行合理选择。”
此外，何雨芮还发起可适度配置黄金资产或挂钩黄金的ETF、适度增配保险资产等。
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