文/豆米编辑/雪梨王[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]每代人都有自己[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]的“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]压舱石[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。对于过去[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]20[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]年的中国[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]家庭顶梁柱[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而言，这块石头是房子[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]——[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]它是家，更是财富增长的[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]引擎和安全感的[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]来源。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]但潮水的方向正在改变。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]拿范小云来说，就在去年，她做主卖掉了当初为孩子上学买的学区房。四五年下来，亏掉了1[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]0[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]0万。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]作为一位理财近10年的大厂中层，她曾是期间的弄潮儿，在股市、基金的红利期里赚到过钱，也坚信房子是家庭资产最稳固的基石。这次[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]割肉[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]让她清醒地意识到，一个期间过去了。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]作为家里的顶梁柱，她主导着家里大小事务，当然也包括财务。卖掉房子后，她决定将卖房的钱拿出三分之一[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，买储备型保险。
 [color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这并非她第一次接触保险。自从30岁出头生了孩子，她就为全家配齐了重疾和医疗险。但这一次，保险在她资产配置中的脚色，已从[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]风险兜底[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]悄然升级为[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]财富压舱石[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这并非个例。随着存款利率持续走低和保险预定利率下调，越来越多[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]的家庭顶梁柱[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]开始像范小云一样，改变家庭资产结构——降低房屋不动产的占比，换成现金和更灵活的金融资产，将眼光投向提前锁定利率更抗风险的储备险。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]互联网保险平台蚂蚁保[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]此前公布[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]的数据，为这场转向提供了清晰的注脚：2024年，在[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]蚂蚁保[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]上搜索“储备险”“增额终身寿”、“养老险”的人次同比上年增长了141%。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]今年上半年，蚂蚁保平台上投保储备型保险的用户平均保费同比增长57%。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]数字背后是一个个详细而审慎的抉择[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]家庭顶梁柱们[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]正在重构自己的资产结构，全方位兜底生存的风险。他们逐渐意识到，安全感只能自己给自己，实实在在拿在手里的现金，和更抗风险的长期规划或许才是答案。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]从“梦中情房”到“现金为王”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]做出类似[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]大退却[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]的，还有李欣。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她是一位37岁的单身女性，也是自己的一家之主。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2023年6月，35岁的她决定卖掉刚交房一个月的房子。这套[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]面积1[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]5[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]0平米、总价1000多万的房子曾是她的“梦中情房”。那是她2021年摇号买到的，为此，她需要每月支付两万元房贷。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]实际上，拿到房子前，房市已经呈现下跌势头。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]李欣有些慌了[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这迫使她重新思考自己的资产结构。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]固然她单身无娃，但也是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]是家里的顶梁柱，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]需要考虑父母养老的问题。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她将所有积蓄和现金都投在了房子里，如许是不是太不当当？她盘了下形势和现状，自己单身，临时没有结婚生子的打算，其实不需要那么大的房子。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]618[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]那天[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，她本来筹划去[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]家具[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]城购置家具[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]但[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她再次算了笔账——自己已经为房子投入了所有积蓄，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]如果还再往里砸钱，她将承受不起一点失业风险，父母的养老也会成问题。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一种巨大的失控感袭来。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她意识到，自己[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]除了这套正在缩水的资产，几乎不堪一击。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“我不想负债了，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]现金拿在自己手里才是最关键的。”李欣分析，“如果把钱都放在房子[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]里，涨跌不由[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]我[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。换成现金，重新调整资产结构，我心里就有底了，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]至少[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]握住了自己资产的主动权。”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]两个月后，房子卖掉。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]还清银行贷款后，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她转手全款买了一套90平米的小房子，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]手头瞬间多出了两三百万现金。失控感消失了，取而代之的是一种掌握自己命运的笃定。但这笔钱[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]怎么打理？[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]股市行情不定，银行理财收益平平。终极[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，李欣[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]将眼光锁定在储备型保险上。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]收益率写进合同，加上复利，拉长时间看，上风很明显。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”她将大部分现金投入其中，一部分在香港，一部分在当地，分散配置。其中，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]香港投的100万储备险，20年后可以翻2.6倍，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]演示收益高但收益不写进合同[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]；另一部分放在当地，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]固然[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]当地利率低一点，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]但直接写进合同，确定性更高，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她选择分期投，20年后也可以翻一倍。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“到我60岁的时候，这笔钱正好用来养老。手头剩下的钱，还可以给父母在农村养老做一些托底。”李欣底气足了不少。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]如许的资产置换，是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一家之主[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]们在风浪中寻求安稳一隅的缩影。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]范小云说，她从2015年起，就开始做理财相干的探索——炒过股，买过基金，还买过银行推荐的相对高风险的理产业品，她将百分之七八十的资产都投在这些相对高风险、高收益的理财中。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她也的确踩中过一些不错的时间点，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2018年[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]到2020年都是盈利的，但2021年以后行情开始震荡，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]于是她决定[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]用保险[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]降低一下波动[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，比如卖了学区房[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]后[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，拿出三分之一的钱买储备险。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]除了这种大笔的趸交，她每月也会把闲钱通过月缴[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]投在蚂蚁保的长钱保上。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“这种可以月缴的增额寿其实很适合我们这种[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]打工人，每个月都给未来留下一点。”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]范小云盘算着，自己和老公都不在体制内，退休后收入会下降不少，“这笔钱重要是为未来做储备。”
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]支付宝里的16份保单[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]范小云第一次买保险，是在生娃后。彼时她想给孩子买重疾险，就找了保险署理人，对方告诉她，重疾险最首要的是给家里的收入来源做保障。于是她便给全家都买了。那之后，她开始上网研究保险，不久又在[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]支付宝[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]上给全家买了意外险，为父母配了好医保。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]范小云发现，以前大家一听保险会觉得“挺鸡肋的，不如投资点别的”，但这些年，无[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]论是公司的茶水间，照旧朋侪聚会的饭桌上，保险正在逐渐代替房子、股票，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]被提到的频率越来越高[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]范小云一直是“学霸”人设，朋侪们都觉得她靠谱。听她聊起保险，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]有些朋侪[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]也[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]会[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]拿出手机跟着下单“抄作业”。她的一位前同事，就由于跟她[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]抄作业[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]为父亲买了重疾险，而在父亲确诊鼻咽癌后，避免了家庭财务被拖垮的危机。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]李欣则向我展示了她在支付宝里的保单，一共16份。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]其中爸妈各三份，剩下的10份都是她自己的，包括车险、医疗险、综合意外险、重疾险、电信诈骗[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]险[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]、收入保障险、养老[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]险[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]以及百万家财险等。其中家财险是在她每次买房当天都会去投保的，收入保障险是防止自己由于意外丧失工作能力后的兜底，而养老[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]险[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]则是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]当地[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]储备险，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]和香港那份互为补充，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]为[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]将来养老做储备。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这16份保单，是她抵御生存无常的底气，也是她作为家庭顶梁柱的觉悟，“有些人可能觉得夸张，但对我们普通人来说，重大风险来临时，真的经不住的。保险这种高杠杆工具能用照旧用起来吧。”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这份清醒，源于8年前一场小手术带来的后怕。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]当时她29岁，虽说是个小手术，但是她第一次开刀，直接吓哭了。两年后，她马上给自己买了重疾险、医疗险和意外险，给父母配了基础的医疗险和意外险，还催促已经结婚生子的弟弟，给老婆孩子都买了医疗险。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一通操纵后，她“终于觉得整个家庭的风险有了兜底，安全感强一些了”。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]李欣[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]慢慢意识到，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]要关注资产的分散和长期稳健配置，按[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]标准普尔的4笔钱配置[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]——[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]10%的活钱、20%的保命钱、30%的进取钱和40%的保本升值的长钱。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而其中复利的储备险，或许可以跑赢通胀，成为[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]对抗风险的[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]杠杆。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]可以没房，但不能没保险[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这股寻求确定性的浪潮，正迅速向更年轻的群体蔓延。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]27岁的屈想想，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]7月[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]在外交媒体上分享了自己婚前配置养老金的帖子，意外收获了上千点赞。评论区里，挤满了[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]求推荐[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]的同龄人。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]可以没房，但不能没保险。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这正在成为许多[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]年轻人的[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]共识。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]屈想想刚结婚。婚前，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她将工作6年攒下的80万里的大头——60[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]%——[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]投入了储备险和重疾险。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这是她第一次给自己做资产配置，也是第一次做理财。此前，她的钱一直安静地躺在银行里。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她和丈夫临时没有买房的打算，他们不愿意为了一套房子，将自己置于更大的风险和压力中。但屈想想为自己规划的养老蓝图清晰可见：每年交7万，交5年，来买终身储备险。如果不提取的话，等她到55岁时，可以拿到154万；60岁时，差不多是210万，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]届时可以每年提取15万作为养老金。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]重疾险她买的也是有红利的险种，每年交1.6万，交25年，等到60岁时，保额能增长到119万，退保能退63万。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]出生在并不富裕的家庭，屈想想的发展中总是缺钱。一到交学费，家里就得四处凑钱，也因此，她有了赚钱能力后，一直乐此不疲地攒钱。而当自己有了肯定积蓄后，也果断选择在婚前将产业分割清楚。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]手持多份保单后，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]白纸黑字的确定性，让她在面临婚姻和未来时，有了[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更多[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]底气。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]从必须买房才能结婚的执念，到[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]“[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]先配保险再谈其他[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]的理智[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]两代人的选择，划出了一道清晰的期间价值变迁曲线。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]范小云[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]说[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]人到中年后才意识到，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]未来不肯定会越来越好，快速上涨只是一个阶段。我们能做的，就是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]安顿好[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]自己和家人[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]等下一个好的阶段，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]降低预期，摆正心态。”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]李欣也不再[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]奢求[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更多的财富和更大的房子了。她觉得，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]工作稳定、身体稳定、心态稳定[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，已经是一个普通人能够到达的比较好的状态。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]无论是卖掉大房子的李欣，照旧放弃学区房的范小云，抑或是[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]临时[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]不买房的屈想想，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]家庭顶梁柱[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]们正在放下对增长神话的执念，转而寻求[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]现实的安全感和踏实感[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]调整手头的资产结构，是他们应对趋势变化的行为反应。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]正如范小云所说，“我们[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]获得[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]过[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]期间的红利，就也[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]应该顺势担当期间不好的那部分，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]顺势[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]做好两边的配置[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]要有一个稳健的底盘，在这个基础上，再去做探索和进取。”[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]（文中范小云、[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]李欣、[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]屈想想为化名）
来源：https://view.inews.qq.com/k/20250812A03NO800
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